Paskolos pasiūlymas dažnai laimi ne tuo, kad yra pigesnis, o tuo, kad atrodo lengviau pakeliamas. 140 eurų per mėnesį skamba maloniau nei 210 eurų, todėl žmogus natūraliai renkasi mažesnę sumą. Problema prasideda tada, kai nepastebime, kad už tą mažesnę įmoką mokėsime gerokai ilgiau.
Būtent čia ir slepiasi viena dažniausių skolinimosi klaidų. Maža įmoka suteikia ramybės jausmą, tačiau ji pati nepasako, kiek kainuos visas kreditas. Jei ieškomos pigiausios vartojimo paskolos, verta žiūrėti toliau nei į vieną mėnesio skaičių ir vertinti visą sutarties laikotarpį.
Maža įmoka gali reikšti ilgą įsipareigojimą
Įsivaizduokime žmogų, kuris skolinasi 8 000 eurų remontui. Viename pasiūlyme mėnesio įmoka siekia 230 eurų, kitame 160 eurų. Antras variantas atrodo saugesnis, nes biudžete lieka daugiau pinigų kasdienėms išlaidoms. Vis dėlto mažesnė įmoka dažniausiai reiškia ilgesnį grąžinimo terminą. Kuo ilgiau paskola grąžinama, tuo daugiau laiko skaičiuojamos palūkanos. Dėl to žmogus gali džiaugtis mažesne mėnesio našta, bet per visą laikotarpį grąžinti daugiau.
Štai kodėl vien klausimo „kiek mokėsiu per mėnesį?“ nepakanka. Daug naudingiau iš karto pasižiūrėti, kiek eurų iš viso reikės grąžinti iki paskutinės įmokos.
Palūkanų procentas irgi nepasako visos istorijos
Kitas skaičius, kuris dažnai patraukia dėmesį, yra palūkanų norma. Mažesnis procentas atrodo kaip aiškus pigesnio pasiūlymo ženklas, tačiau kredito kainai įtakos gali turėti ir kiti sutartyje numatyti mokesčiai.
Todėl lyginant paskolas verta pasižiūrėti kelis dalykus vienu metu:
- bendrą grąžinamą sumą;
- bendros kredito kainos rodiklį;
- sutarties ar administravimo mokesčius;
- paskolos terminą;
- mėnesio įmoką.
Toks palyginimas leidžia daug greičiau pamatyti, kuris pasiūlymas iš tiesų kainuos mažiau. Jei žiūrėsite tik į palūkanas arba tik į įmoką, dalis svarbios kainos gali likti nepastebėta.
Pigiausia paskola gali būti per sunki jūsų biudžetui
Čia atsiranda kita pusė. Trumpesnio termino paskola dažnai kainuoja mažiau per visą laiką, tačiau jos mėnesio įmoka bus didesnė. Jei pasirinksite per didelę įmoką vien dėl noro sutaupyti palūkanų, kasdienis biudžetas gali tapti pernelyg įtemptas.
Žmogus sumoka paskolos įmoką, būstą, maistą, transportą ir staiga pastebi, kad mėnesio pabaigoje beveik nieko nelieka. Tada užtenka vieno automobilio remonto ar didesnės sąskaitos, kad atsirastų naujas finansinis spaudimas.
Todėl ieškant pigiausio varianto verta galvoti ne vien apie bendrą kainą. Paskolos įmoka turi būti tokia, kad po jos dar liktų rezervas. Pigiau nėra geriau, jei dėl tos paskolos kiekvieną mėnesį tenka gyventi ties finansine riba.
Pasiūlymus reikia lyginti tomis pačiomis sąlygomis
Dar viena dažna klaida atsiranda lyginant skirtingus terminus. Viena paskola siūloma trejiems metams, kita penkeriems, todėl mėnesio įmokos natūraliai skiriasi. Žmogus pamato mažesnį skaičių ir nusprendžia, kad antras pasiūlymas geresnis. Norint palyginti sąžiningai, verta pasirinkti tą pačią paskolos sumą ir panašų terminą. Tik tada galima vertinti, kuo skiriasi kredito kaina ir kiek iš viso teks grąžinti.
Ieškant, kur siūlomos pigiausios vartojimo paskolos, tai tampa vienu praktiškiausių veiksmų. Neužtenka surasti mažiausio skaičiaus reklamoje. Reikia suprasti, ką tas skaičius reiškia visos sutarties kontekste.
Geras pasirinkimas dažniausiai slypi per vidurį
Žmonės kartais renkasi tarp dviejų kraštutinumų. Arba ima kuo mažesnę mėnesio įmoką ir paskolą ištempia daugeliui metų, arba pasirenka labai trumpą terminą ir stipriai apkrauna savo mėnesio biudžetą. Praktiškesnis variantas dažnai yra balansas. Įmoka turi būti pakeliama, terminas neturėtų būti be reikalo ilgas, o bendra grąžinama suma turi atrodyti racionali pagal tai, ką perkate.
Prieš pasirašant sutartį verta į paskolą pažiūrėti kaip į visą pirkinio kainos dalį. Jei perkate baldus, automobilį ar mokate už remontą, pridėkite kredito kainą prie pačios prekės ar paslaugos kainos. Tada daug aiškiau matysis, kiek tas pirkinys iš tiesų kainuos.
Mažesnė mėnesio įmoka gali būti patogi, tačiau ji neturėtų užgožti viso vaizdo. Kartais geresnis pasiūlymas yra tas, kuriame kas mėnesį mokate šiek tiek daugiau, bet skolą uždarote greičiau ir per visą laiką išleidžiate mažiau.